Gagner 20 000 € par an sans travailler activement, c’est possible. Pas grâce à des arnaques ou des promesses farfelues, mais grâce à des investissements passifs concrets et éprouvés. Dans cet article, je vous explique comment y parvenir de manière réaliste, avec les bons outils et les bons chiffres.
La vérité sur l’enrichissement passif
Il faut d’abord être honnête : générer 20 000 € par an à vie sans rien faire nécessite du capital et du temps. Ce n’est pas un raccourci, c’est un objectif à long terme. Les vidéos YouTube qui promettent de devenir millionnaire en 3 semaines sont des vendeurs de rêve. La vraie richesse se construit lentement, régulièrement, intelligemment.
Ce que je vous propose ici, c’est une approche réplicable et accessible : investir dans des actifs qui génèrent des revenus réguliers sans votre intervention quotidienne. 20 000 €/an, c’est 1 667 €/mois — un complément de revenus significatif qui peut changer votre vie.
Combien faut-il investir pour générer 20 000 €/an ?
Le calcul est simple : il dépend du rendement de vos investissements.
| Rendement annuel | Capital nécessaire pour 20 000 €/an |
|---|---|
| 4% | 500 000 € |
| 5% | 400 000 € |
| 6% | 333 000 € |
| 7% | 286 000 € |
| 8% | 250 000 € |
| 9% | 222 000 € |
Avec un portefeuille SCPI bien constitué visant 7-8% de rendement, l’objectif de 20 000 €/an devient accessible avec 250 000 à 290 000 € de capital. C’est un objectif atteignable sur 10-15 ans pour quelqu’un qui épargne régulièrement.
Les meilleurs investissements passifs pour y parvenir
1. Les SCPI : le pilier de l’investissement passif
Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) sont l’outil le plus adapté pour générer des revenus réguliers sans gestion. Vous investissez dans l’immobilier professionnel (bureaux, commerces, logistique) et percevez des loyers mensuellement. Zéro gestion locative, zéro travaux, zéro locataires à gérer.
Les meilleures SCPI du moment offrent des rendements de 6% à 9% :
- Comète : ~9%, versements mensuels, gérée par Alderan
- Remake Live : ~7,5%, label ISR, versements mensuels
- Iroko ZEN : ~7%, 0% de frais d’entrée, versements mensuels
- Corum Origin : ~6%, 12 ans d’historique, Europe
2. Les ETF : croissance du capital à long terme
Les ETF (fonds indiciels) permettent d’investir dans des centaines d’entreprises en une seule transaction. Un ETF monde comme le MSCI World a historiquement rapporté ~8-10% par an sur le long terme (performances passées non garanties). Ils ne génèrent pas de revenus mensuels immédiats mais font croitre le capital, que vous pouvez ensuite convertir en SCPI.
3. L’immobilier locatif à crédit
L’immobilier locatif permet d’utiliser l’effet de levier du crédit : vous empruntez pour acheter un bien, les loyers remboursent le crédit, et à terme vous possédez un actif immobilier net. L’inconvénient : la gestion locative (locataires, travaux, vacance) n’est pas aussi passive que les SCPI.
Plan concret pour atteindre 20 000 €/an en 15 ans
Voici un scénario réaliste pour quelqu’un qui commence avec 0 et investit 700 €/mois :
| Année | Capital cumulé investi | Capital total (avec rendement 7%) | Revenus annuels estimés |
|---|---|---|---|
| Année 5 | 42 000 € | ~50 000 € | ~3 500 € |
| Année 10 | 84 000 € | ~120 000 € | ~8 400 € |
| Année 15 | 126 000 € | ~220 000 € | ~15 400 € |
| Année 18 | 151 000 € | ~290 000 € | ~20 300 € |
En investissant 700 €/mois dans des SCPI à 7% de rendement moyen avec réinvestissement des dividendes, l’objectif de 20 000 €/an est atteignable en 18 ans environ. Avec 1 000 €/mois, ce délai tombe à environ 13-14 ans.
La stratégie de l’investissement progressif
La clé pour atteindre 20 000 €/an est l’investissement régulier et la réinjection des revenus. Voici comment je procède personnellement :
- Phase 1 (années 1-5) : investir 100% des économies disponibles en SCPI, réinvestir tous les dividendes perçus
- Phase 2 (années 5-10) : maintenir les investissements, diversifier sur 3-4 SCPI différentes
- Phase 3 (années 10-15) : les dividendes deviennent significatifs, on peut commencer à en consommer une partie
- Phase 4 (années 15+) : les 20 000 €/an sont atteints, mode croisière
Les erreurs à ne pas commettre
Croire aux promesses de rendement rapide
Tout placement offrant 20-30% de rendement garanti est une arnaque. Les SCPI les plus performantes offrent 7-9% bruts. La crypto peut générer des gains énormes mais aussi des pertes totales. Pour générer des revenus à vie, il faut des actifs stables et éprouvés.
Ne pas diversifier
Tout mettre sur une seule SCPI ou un seul actif est risqué. La diversification sur plusieurs SCPI, plusieurs sociétés de gestion et potentiellement plusieurs classes d’actifs est essentielle pour protéger votre capital.
Retirer les revenus trop tôt
Dans les premières années, réinvestir les dividendes plutôt que de les consommer accélère considérablement la construction du capital. L’effet de capitalisation composée est votre meilleur allié.
Combien faut-il investir pour atteindre 20 000 €/an ? Notre simulateur FIRE vous donne le chiffre exact avec votre TMI.
La fiscalité : ce que vous toucherez vraiment
Les 20 000 € sont des revenus bruts avant imposition. Les revenus de SCPI sont imposés comme des revenus fonciers (TMI + 17,2% de prélèvements sociaux). Sur 20 000 € bruts :
- TMI 11% : ~14 360 € nets (~1 197 €/mois)
- TMI 30% : ~10 560 € nets (~880 €/mois)
- TMI 41% : ~8 360 € nets (~697 €/mois)
Pour optimiser, pensez à l’achat à crédit (déduction des intérêts), à l’assurance-vie ou au démembrement de propriété.
FAQ – Questions fréquentes
Peut-on atteindre 20 000 €/an avec un petit salaire ?
Oui, à condition de commencer tôt et d’épargner régulièrement. Même 300 €/mois investis pendant 20 ans à 7% de rendement génèrent environ 9 000 €/an. Ce n’est pas 20 000, mais c’est un complément significatif. Et en augmentant l’épargne avec les évolutions de carrière, l’objectif devient accessible.
Vaut-il mieux investir en bourse ou en SCPI ?
Pour générer des revenus réguliers immédiats, les SCPI sont supérieures : elles versent des loyers mensuels ou trimestriels dès la fin du délai de jouissance. La bourse est meilleure pour la croissance du capital sur le long terme. L’idéal est de combiner les deux : ETF pour faire croitre le capital, SCPI pour les revenus réguliers.
Comment commencer avec peu de capital ?
Commencez avec Iroko ZEN : part à 200 €, 0% de frais d’entrée, versements mensuels dès le 4e mois. C’est la SCPI la plus accessible pour débuter avec un petit capital tout en bénéficiant d’un rendement autour de 7%.
Conclusion : 20 000 €/an, c’est accessible mais ça prend du temps
Gagner 20 000 € par an sans travail actif n’est pas un mythe, mais ce n’est pas non plus quelque chose qui arrive du jour au lendemain. C’est le résultat d’années d’épargne disciplinée et d’investissements intelligents dans les bons actifs.
Les SCPI sont à mon sens le meilleur véhicule pour y parvenir : revenus réguliers, gestion déléguée, diversification immédiate, rendements attractifs. Pour aller plus loin, consultez mon guide complet sur les SCPI pour générer des revenus 100% passifs et mon article sur comment atteindre la liberté financière.
⚠️ Cet article est informatif et ne constitue pas un conseil en investissement. Les simulations sont basées sur des hypothèses de rendement qui ne garantissent pas les performances futures. Consultez un conseiller en gestion de patrimoine avant toute décision.
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Une réponse
[…] ont un moyenne un rendement de 5%, on peut en trouver à 6%.Comme je l’ai déjà dit dans comment gagner 20k par an à vie sans rien faire, cela peut paraitre peu mais l’intéret est d’avoir un matelas régulier de loyers qui […]